Wanneer je je bedrijf opzet, wil je dat je financiën goed geregeld zijn. Dit wil ook zeggen dat je niet voor onverwachte kosten wilt komen te staan. Om dit te voorkomen kun je je verzekeren.
Er zijn veel soorten verzekeringen die je af kunt sluiten voor je bedrijf. Ze zullen echter niet allemaal even nuttig zijn en in sommige gevallen zul je misschien besluiten het risico zelf te willen dragen. Toch zijn er een aantal verzekeringen die het bekijken waard zijn. Daarnaast zullen opdrachtgevers soms ook eisen dat je een verzekering hebt afgesloten voordat je voor hen aan de slag kan.
Ondanks de vele soorten verzekeringen en aanbieders, zijn er een aantal zakelijke verzekeringen die de basis voor je bedrijf kunnen vormen. Deze gaan we in dit artikel behandelen.
Het nut van zakelijke verzekeringen
Het liefst wil je je zakelijke verzekering natuurlijk niet nodig hebben. Toch is het zaak risico’s af te dekken, zodat jij niet voor onverwachte problemen en kosten komt te staan.
Welke verzekeringen voor jou nuttig zijn, hangt af van jouw onderneming en persoonlijke situatie. Wanneer je een bedrijfspand en zakelijke inboedel hebt, zal je deze willen verzekeren. Werk je vanaf je laptop in een café of sta je dagelijks op de bouw, dan heb je niet eens een bedrijfspand om te verzekeren.
Toch zullen er zaken zijn waar elke ondernemer mee te maken krijgt. Wat doe je bijvoorbeeld als je ziek wordt en een tijd niet kunt werken? Dit kan variëren van een griepje tot een operatie of ongeluk waardoor je er misschien een paar maanden uit bent.
Of hoe handel je een situatie af waarin een klant weigert je factuur te betalen? Je wilt je tijd niet besteden aan achter debiteuren aan bellen - je hebt wel wat leukers en beters te doen.
Een andere situatie kan voorkomen wanneer iemand jouw winkel in komt en ergens over struikelt en daardoor gewond raakt. Of wanneer jij thuis bij iemand aan het werk bent en je stoot per ongeluk iets om wat daardoor kapot gaat. Heel vervelend, maar jij kan hier aansprakelijk voor worden gesteld.
Tegen dergelijke situaties en meer kun je jezelf verzekeren.
‘Basisverzekeringen’ in het ondernemerschap
Er is geen standaard basispakket wat je als ondernemer aan kan schaffen waarmee je makkelijk voor alles verzekerd bent. Wel zijn er een aantal verzekeringen die voor de meeste ondernemers de basis vormen voor een goede, brede dekking. Dit zijn:
- De arbeidsongeschiktheidsverzekering
- De beroepsaansprakelijkheidsverzekering
- De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
- De rechtsbijstandsverzekering
- De zakelijke inboedelverzekering
Elk van deze verzekeringen wordt hieronder kort toegelicht. Zaak is dat jij uiteindelijk kiest wat er bij jou bedrijf en gewenste risico past.
1. De arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat jij ‘doorbetaald’ krijgt wanneer je in een periode van ziekte terechtkomt en daardoor zelf niet kunt werken. Wanneer je in loondienst bent, betaalt je werkgever je gewoon door. Wanneer je als zelfstandige werkt, zullen jouw klanten je niet betalen wanneer je geen werk levert.
Wanneer je een paar dagen wat verkouden bent en besluit het wat rustiger aan te doen, zul je dit waarschijnlijk makkelijk zelf op kunnen vangen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is er om een vangnet te bieden mocht je langdurig ziek/arbeidsongeschikt worden.
Het is natuurlijk afhankelijk van jouw persoonlijke situatie of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebt. Wanneer je weinig buffer hebt of meerdere mensen afhankelijk zijn van jouw inkomen, dan kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering zeer waardevol zijn. Heb jij echter een partner die een stabiel, hoog inkomen heeft, dan zal een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou misschien niet noodzakelijk zijn.
Bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering moet meteen gezegd worden dat deze best duur uit kan vallen. Mocht dit voor jou het geval zijn, maar wil je wel een vangnet achter de hand hebben, dan kun je kijken naar een broodfonds. Broodfondsen zijn collectieven van ondernemers die samen een spaarpot aanleggen voor wanneer een van hen ziek wordt. De eerste maand ziekte is voor je eigen risico, maar bij langere ziekte kun je aanspraak maken op de spaarpot van het broodfonds waar jij lid van bent. Dit kan voor maximaal 2 jaar achter elkaar.
2. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Zoals de naam al zegt dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering eventuele schade als gevolg van beroepsfouten. Denk hierbij aan een klusjesman (of -vrouw!) die een partij hout op de verkeerde maat zaagt. Het kost geld om deze fout te herstellen - al helemaal als het een bijzondere houtsoort was, of het hele project hierdoor vertraging oploopt. Je wilt als klusser dan natuurlijk niet aansprakelijk gesteld worden voor die kosten. Dit kan voorkomen worden met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Ditzelfde geldt voor bijvoorbeeld adviseurs. Wanneer een adviseur advies geeft, is het natuurlijk de bedoeling dat de klant er profijt van heeft wanneer hij dat advies opvolgt. Mocht de klant echter voor welke reden dan ook materiële of financiële schade lijden of persoonlijk letsel oplopen door het opvolgen van het advies, dan kan het grote gevolgen hebben wanneer je hier als ondernemer aansprakelijk voor wordt gesteld. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je hiervoor.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is geen verplichting, maar steeds meer opdrachtgevers vragen je wel deze verzekering af te sluiten als je hem nog niet hebt. Wanneer jij goed verzekerd bent, weten zij namelijk dat ze eventuele schade ook daadwerkelijk kunnen verhalen.
3. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de ‘ongevallen’ en schade die jouw bedrijf of producten bij anderen veroorzaken. Deze schade ontstaat niet door de uitoefening van je beroep, maar door de factoren daar omheen.
Bijvoorbeeld: je bent voor een klus bij een klant thuis. Dit kan zijn om advies te geven, foto’s te maken, een nieuwe oprit te leggen, you name it. Wanneer je daar bent, stoot je per ongeluk een mooie vaas om. Bleek een erfstuk te zijn van grote waarde. Je kunt wel door de grond zakken. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt de schade gedekt en kun jij je klant direct vertellen dat je je verzekering in zal lichten.
4. De rechtsbijstandsverzekering
Je wilt natuurlijk een goede relatie met je klanten, zonder conflict. Helaas komt het toch vaak voor dat er onenigheid ontstaat. Wanneer de problemen uit de hand lopen en jij hierdoor schade lijdt (denk aan financiële schade, maar bijvoorbeeld ook reputatieschade) dan wil je een rechtsbijstandsverzekering hebben.
Stel je hebt werk afgerond voor een van je klanten. Deze klant heeft 15 dagen om de factuur te betalen, maar na 15 dagen heb je nog geen geld ontvangen. Je stuurt je klant een reminder, want het kan gebeuren dat de factuur over het hoofd is gezien. Na 30 dagen heb je echter nog steeds niets ontvangen. Je belt de klant op. Hij belooft er meteen die avond naar te kijken. Een maand later heeft hij je nummer geblokkeerd en heb jij je geld nog steeds niet ontvangen. Dit kost je veel tijd en energie, maar je kan het er ook niet bij laten zitten. De factuur moet gewoon betaald worden.
Een rechtsbijstandsverzekering kan je hierbij uitkomst bieden. Vaak vergoeden deze verzekeringen bijvoorbeeld het inhuren van incassobureaus die voor jou achter de betaling aangaan.
5. De zakelijke inboedelverzekering
Wanneer je voor je bedrijfsvoering een kantoor of opslagplaats met voorraad hebt, dan wil je dat deze goed verzekerd zijn. Deze vormen namelijk vaak de basis van je bedrijfsvoering. Als hier iets mee gebeurt dan ligt je bedrijf stil én kost dit je veel geld. Dubbel shit.
Een zakelijke inboedelverzekering helpt je de eventuele kosten op te vangen. Hierdoor kom jij niet in de financiële problemen en kun je de bedrijfsvoering snel herpakken.
Wanneer je een zakelijke inboedelverzekering afsluit, let er dan goed op dat de voorraad wel meeverzekerd wordt. Hier kijken verschillende verzekeraars op verschillende manieren naar.
De verzekering die bij jou past
Er zijn veel aanbieders van verschillende soorten verzekeringen en hier zicht op krijgen kan een uitdaging zijn. Gelukkig zijn er ook websites die je helpen overzicht te scheppen in deze chaos. Yezzer is hier een goed voorbeeld van. Yezzer is opgezet door ondernemers voor ondernemers en kijkt dan ook naar wat jij nodig hebt voor jouw bedrijf.
Je kunt bij Yezzer al de eerder genoemde zakelijke ‘basis’ verzekeringen afsluiten. Ik zal hier niet ingaan op hun hele werkwijze, maar ze bieden een van de laagste premies en je kunt alles makkelijk online regelen.
De premies die je betaalt voor zakelijke verzekeringen zijn over het algemeen aftrekbaar van de winstbelasting van je bedrijf. Toch is het ook hier fijn om de premies laag te houden. Op die manier houd je de maandelijkse kosten laag, zodat je maandelijkse cashflow meer ruimte krijgt.
Dit artikel bevat affiliate links. Dat wil zeggen dat CT ZZP Finance een kleine vergoeding krijgt wanneer je je via hen aanmeldt voor een dienst of een product aanschaft. Dit kost jou niets extra's en er worden enkel producten en diensten aangeraden waar ZZP Finance zelf achter staat en ook echt waarde vindt hebben. Voor meer informatie over affiliate links, zie de disclaimer.
Reactie plaatsen
Reacties